La importancia de la educación financiera

Por Robert Kiyosaki*

Cualquiera sea tu definición de educación financiera, está claro que hay algo en lo que la mayoría estará de acuerdo: la educación financiera es prácticamente inexistente en las escuelas, tanto de Estados Unidos como en otros países.

Los descubrimientos del Estudio Nacional de Capacidad Financiera de Estados Unidos (NFCS, según sus siglas en inglés), publicado por la Fundación FINRA, muestran que, en el caso de este país, muchos ciudadanos muestran niveles bajos en cuanto a su educación financiera y tienen dificultades para aplicar habilidades de toma de decisiones financieras a situaciones de la vida real.

Los datos de NFCS muestran que en Estados Unidos el 61% de los encuestados no pudo responder correctamente a más de tres de las cinco preguntas.

Las cinco preguntas del estudio

1. Supongamos que tenías USD 100 en una cuenta de ahorros con una tasa del 2% anual. Pasados cinco años, ¿cuánto crees que tendrías en la cuenta si dejaras el dinero crecer?

• A) Más de USD 102.
• B) Exactamente USD 102.
• C) Menos de USD 102.

2. Si la tasa de interés en tu cuenta de ahorros era del 1% anual y la inflación del 2% anual. Después de un año, ¿cuánto podrías comprar con el dinero en esta cuenta?

• A) Más que hoy.
• B) Exactamente lo mismo.
• C) Menos que hoy.

3. Si las tasas de interés crecen, ¿qué sucederá típicamente con los precios de los bonos?

• A) Suben.
• B) Bajan.
• C) Permanecen iguales.
• D) No hay relación.

4. Una hipoteca a 15 años generalmente requiere pagos mensuales más altos que una hipoteca a 30 años, pero el interés total del préstamo será menor.

• A) Verdadero.
• B) Falso.

5. La compra de acciones de una sola compañía generalmente brinda un rendimiento más seguro que un fondo mutuo de acciones.

• A) Verdadero.
• B) Falso.

Pregunta extra: Supongamos que debes USD 1.000 de un préstamo con una la tasa de interés anual de 20%, compuesto. Si no pagas nada, ¿cuántos años le tomará a tu deuda para duplicarse?

• A) Menos de 2 años.
• B) 2-4 años.
• C) 5 a 9 años.
• D) 10 o más años.

Esto nos lleva a la pregunta que me interesa hacer: ¿qué implicancias tendría enseñar educación financiera en las escuelas?

Si el sistema escolar dependiera de mí, haría un programa de educación financiera que incluyera 15 lecciones que daré a continuación. Incluso si ya no estás en la escuela, estas serían cosas valiosas para que estudies y aprendas por tu cuenta, como parte de tu camino hacia la libertad financiera.

Quince lecciones financieras

• Lección 1: datos históricos del dinero

Para entender cómo funciona el dinero, y eso nos lleva a estudiar cómo funcionó en el pasado y cómo ha progresado a lo largo del tiempo, desde el trueque hasta algo mucho más complejo, como los derivados.

Ha pasado de ser un objeto a una idea, por lo que no es tangible e intuitivo. Y es importante estudiar el dinero para hacerte rico. Estas son solo algunas de las fechas más importantes:

1903 – La Junta de Educación General de Rockefeller toma el control del sistema educativo de Estados Unidos.

1913 – Se crea la Reserva Federal de Estados Unidos.

1929 – La Gran Depresión.

1944 – El acuerdo de Bretton Woods.

1971 – Richard Nixon saca al dólar del patrón oro.

• Lección 2: comprender tu estado financiero

Mi padre rico a menudo decía: “Tu banquero nunca pide ver tu boletín de calificaciones. Un banquero quiere ver tu estado financiero, que es como el boletín de calificaciones cuando sales de la escuela”. Para hacerte rico, debes saber leer y entender las tres partes principales de tu estado financiero: estado de pérdidas y ganancias, hoja de balance, estado de flujo de efectivo.

• Lección 3: activo y pasivo

Una razón por la que muchas personas se encuentran en problemas financieros es porque confunden a los pasivos con activos. Por ejemplo, muchas personas piensan que su casa es un activo cuando en realidad es un pasivo. Una definición simple de un activo es cualquier cosa que pone dinero en tu bolsillo. Una definición simple de un pasivo es cualquier cosa que saca dinero de tu bolsillo.

• Lección 4: flujo de efectivo y ganancias de capital

Muchas personas invierten para obtener ganancias de capital, lo que significa que están apostando por que el precio de algo va a subir. Desafortunadamente, en la actualidad muchas personas están viendo la parte de las pérdidas. Invertir para obtener ganancias de capital es similar al juego, pero menos divertido.

En lugar de invertir para obtener ganancias de capital, los ricos invierten para obtener flujo de efectivo y las ganancias de capital son la frutilla del postre, si es que las reciben.

• Lección 5: technicals y fundamentals

La inversión fundamental es un proceso en el que se analiza el desempeño financiero de una empresa, y eso comienza con la comprensión de un estado financiero. La inversión técnica es medir las emociones o los estados de ánimo de los mercados mediante el uso de gráficos y otros indicadores técnicos.

Puedes invertir con éxito con ambos tipos de inversión, pero ambos precisan de compromiso y una educación financiera continua.

• Lección 6: elegir el activo correcto para invertir

Existen muchas oportunidades en el mundo de la inversión. La pregunta entonces es: ¿qué inversiones vale la pena seguir?

Un aspecto clave de una educación financiera completa es comprender cómo medir si un activo vale la pena o no en función de su fortaleza.

Una de las mejores formas de hacer esto es referirse al “Triángulo B-I”, que analiza las propiedades completas de un activo: Equipo, liderazgo, misión, flujo de efectivo, comunicación, sistemas, legales y producto.

• Lección 7: la importancia de escoger un buen equipo

Los socios son cruciales para el éxito de un negocio. Mi padre rico solía decir: “La mejor manera de conocer a un buen compañero es tener uno malo”. Necesitas aprender de cada interacción.

Un buen negocio puede explotar por los aires si tienes un mal socio. Por lo tanto, elegir socios y miembros del equipo es de vital importancia.

• Lección 8: descubrir el activo indicado

Existen cuatro clases de activos: negocios, bienes raíces, activos de papel y commodities.

Para hacerte rico, debes estudiar y comprender cada uno de ellos, elegir el que se adapte a ti y trabajar para convertirte en un experto en el sector.

• Lección 9: diversificación y concentración

Es muy probable que desees estar diversificado en las cuatro clases de activos, pero también querrás intentar convertirte en un experto. Un viejo refrán dice que el que mucho abarca poco aprieta: lo mismo sucede con la decisión de invertir.

• Lección 10: reducir los riesgos

En el mundo de las inversiones y los negocios, siempre hay un elemento de riesgo, y un inversor inteligente sabe cómo reducirlos mediante la cobertura. Actualmente, existen varias formas de hacerlo dentro de cada clase de activo. Estudia las maneras de minimizar el riesgo en tu clase de activos elegidos.

• Lección 11: hay que aprender a pagar impuestos

No se trata de cuánto dinero ganas, sino de cuánto te quedas de esas ganancias. Los impuestos hacen que una persona poco inteligente termine pobre.

Una persona financieramente inteligente entiende cómo usar el código impositivo para su propio beneficio.

• Lección 12: ¿deuda o credibilidad?

Como muchos de ustedes saben, hay deuda positiva y deuda negativa. La clave para usar la deuda es saber cómo pedir prestado sabiamente y cómo pagar el dinero.

Sin un plan sólido para pagar tus deudas, pronto no tendrás credibilidad. Una educación financiera sólida incluirá comprender la deuda y cómo pagarla.

• Lección 13: saber usar derivados

Los derivados son cosas procedentes de otro objeto. Por ejemplo, el jugo de naranja es un derivado de una naranja.

Mi negocio es un derivado de mi mente. El dinero libre de impuestos de una refinanciación es un derivado de otro activo, mi propiedad de inversión. Existen muchas maneras de usar derivados para crear riqueza.

• Lección 14: saber cómo te roban tu dinero                                                                         

Hay cuatro cosas que roban tu dinero: impuestos, deuda, inflación y jubilación. Una educación financiera adecuada hará énfasis en comprender cómo utilizar estas fuerzas de robo de riqueza para ganar dinero en lugar de perderlo.

• Lección 15: de los errores se aprende

Es imposible aprender sin incurrir errores en el camino. La clave es aprender las lecciones que emanan de esos errores y no dejar que te saquen del juego. Al fracaso hay que tomarlo como una gran oportunidad de aprendizaje.

*Autor de Padre rico, padre pobre