Brubank: la banca digital vino a bancarizar a personas no bancarizadas

La digitalización de la banca ya es una realidad y Brubank es parte de esta movida. Para muchas pequeñas y medianas empresas es un aliado clave a la hora de hacer pagos o transferencias los fines de semana o fuera de horario bancario, liquidar sueldos o incluso aprovechar oportunidades de compra de insumos o mercadería con descuento.

La irrupción de la banca digital vino a facilitar el acceso a miles de empresas, con un costo menor y más versatilidad. Éstas y otras cuestiones fundamentales del negocio bancario son parte de esta entrevista.

- ¿Cómo está hoy la demanda de crédito de las pymes respecto de los bancos y particularmente de la banca digital, que es el nuevo jugador en este sector?
- Cuando voy a hacer los workshops y las charlas con clientes, desayunos, almuerzos y demás vamos a escuchar la necesidad del cliente. Una de las cosas que empezamos a ver es que íbamos a tener que arrancar con productos muy sofisticados o cosas más complejas y lo primero que nos decían las empresas es "yo necesito hacer una transferencia y que le llegue a la persona en el momento", otro decía "yo necesito que si es sábado a la noche y necesito pagar a un proveedor porque por ahí me está descargando un camión, necesito pagarlo ahí", no puede estar caído el banco, o no puede entrar al celular o tener un token que por ahí duraba cinco minutos, pero el token lo tiene un firmante que no está en ese momento. Son cosas bastante habituales que el banco tradicional no las estaba cumpliendo.
Sumado a eso había una queja grande por los costos, era un servicio malo y caro. Entonces dijimos 'vamos a tratar de ir por ese camino'. Creamos una solución para pymes, en la que, primero, el usuario tiene toda la experiencia focalizada en el celular. Tenés una posibilidad de entrar a una computadora, claramente, porque en el mundo pyme es necesario, tenés empleados, tenés gente que te ayuda, pero el dueño de la empresa, que es el que termina haciendo todo, lo puede hacer todo directamente desde el celular en tiempo real, las 24 horas y en todo momento.

Brubank a toda hora

- ¿O sea que, si es un viernes a as 12 de la noche y tiene que hacer un pago, toca el botón y el pago sale en ese momento?
- Sí, parece algo elemental, y lo más loco es que todo el mundo dice que lo tiene, pero después la empresa sabe en la realidad dicen 'en mi banco no me pasa eso, cada vez que quiero hacerlo está caído, la app está en mantenimiento de 2 a 6 de la mañana y no lo puedo hacer'. Empiezan a pasar todas esas cosas que ocurre por una cuestión de tecnología. El 50% de nuestra dotación, es gente de tecnología, Brubank es una empresa de tecnología que tiene una licencia bancaria, nosotros nos autodefinimos así y no tanto como un banco. Esa filosofía y ese mindset hace que sea mucho más agradable.
La gran diferencia es la experiencia que tiene el empresario pyme en hacer sus cosas el día a día, que no hay trabas, no hay necesidad de ir a una sucursal, no hay papeles. Nosotros le damos la posibilidad de estar operando en tiempo real y con atención de personas. Ese es otro punto, porque dicen 'yo ante cualquier cosa o un asesoramiento, quiero hablar con un ser humano, no quiero un bot, quiero que todo funcione bien, pero si necesito algo, necesito una persona'.
Ahí tenemos un servicio que te atiende por WhatsApp, tenés tu ejecutivo que te atiende y después si quieres hablar o chatear con alguien a las 12 de la noche vas a tener alguien que te de la respuesta ante alguna situación.

- Hay ciudades que no son tan grandes y que quizás no tienen un banco físico. ¿Es un poco el nicho al que está apuntando la banca digital en Argentina?
- La banca digital vino a bancarizar al personal no bancarizado. Cuando arrancó Brubank en el mundo de individuos - hoy ya tiene 4 millones de clientes- la mitad de esos clientes tuvo la primera experiencia bancaria o porque eran jóvenes que se insertaban en el mercado laboral o porque eran gente que no había accedido por distintos motivos a un banco. Eso ha llegado a cubrir todo el país.
Cuando miramos a nuestros clientes la distribución es bastante parecida a la población de Argentina. No hay una provincia que se destaque por otra. Notamos que había muchas empresas de ciudades y pueblos pequeños, donde por ahí solo estaba el Banco Nación o el banco provincial de ese lugar. Esas empresas vinieron hacia nosotros y nosotros tratamos de entender qué los motivó, qué es lo que más les interesa. Estamos todo el tiempo charlando con clientes para saber qué es lo que más le gusta de Brubank y qué es lo que más necesitan o cuál es su principal dolor para estar trabajando dinámicamente en eso.

- ¿Cuál es el diferencial de la banca digital para alguien que tal vez no tiene una cuenta bancaria y dice 'bueno, evalúo la alternativa de la banca digital'?
- La principal ventaja suele ser la experiencia y eso engloba un montón de cosas. Por ejemplo, todas las cosas la vas a poder hacer desde donde estés, nunca te vamos a exigir que vayas a un lugar porque no hay un lugar físico.

- Ahí la clave es la conectividad.
- Sí. Eso es una restricción, pero la realidad es que cada vez se va expandiendo más y es más sencillo tener. Nunca te vamos a pedir ir a un lugar, nunca hay que entregar algún papel o subir un papel, ni para hacer una transferencia o un pago, ni para presentar un balance. Todo se resuelve digitalmente. Después hay un tema de costos, como tenés estructuras mucho más económicas, al no tener una red de sucursales y demás, también ofrecés servicios a mejor costo o incluso gratuito. La gran mayoría de las cuentas son gratis y hoy una cuenta vale $50.000 o $60.000 en cualquier banco, para una pyme que está arrancando es plata. Por ahí a una empresa mediana o grande, no le mueve la aguja, pero el emprendedor que está arrancando sí.

- ¿Qué costo tiene una cuenta en Brubank?
- Hoy es cero, no cobramos las cuentas. Buscamos un servicio donde pagues ciertas cosas, pero solamente un servicio diferencial, no solamente por tener una cuenta bancaria. Eso también es un diferencial importante, que ayuda mucho al que está emprendiendo. Y después la simplificación de las cosas.
Hoy si uno tiene que abrir una sociedad, lo primero que hace es conseguir un escribano, le hace el contrato social, es plata tiene que pagar, tiene que esperar que le arme todos los documentos, después va a la IGJ, o al registro Público de la provincia que sea, otro trámite, otro sellado, otra burocracia que hay que ir y alguien lo tiene que hacer. Y después tiene que abrir una cuenta en un banco, sí o sí, si no, no podés inscribirte en ARCA. Por lo menos ese trámite nosotros se lo damos sin costo y sin burocracia. Termina siendo por lo menos una caricia al emprendedor, lo otro no depende de nosotros.

Ventajas de la banca digital

- ¿Qué pasa con el financiamiento? ¿Hay tiempos de gestión más cortos en un banco digital?
- Ése es otro gran tema, que para mí es una deuda muy grande del sistema financiero en general en Argentina. Hoy para calificar a una empresa, primero, casi todo el mundo te pide que tengas un balance, para tener un balance tienen que haber pasado 18 meses mínimo desde que empezaste a trabajar, porque un año más el tiempo de cierre de balances. No te muestra la realidad, porque todo el mundo sabe que el balance no transmite la realidad de la compañía y, además, la realidad que te muestra es vieja. Entonces la demanda no es solamente del que no accede al crédito, sino que el que accede, dice no es el monto por el cual vale mi empresa.
Con inteligencia artificial estamos generando motores de evaluación comportamental. Es decir, medís cuánto transaccionas por la cuenta, cuántas pagos entran, cuántos transferencias salen, si vendes con tarjetas, la acreditación que tengas de comercio, los proveedores, qué nómina tenés, cuántos sueldos pagas. Todo es lo hacemos con IA y eso te va dando una línea de crédito que va creciendo a medida que vos más vas transaccionando.
Creemos que eso se adecúa más a la necesidad de la empresa y también nos ayuda a nosotros a incentivar a que la empresa elija Brubank como forma de pago. Obviamente. eso genera aprendizaje y tiene una evolución y esto cada vez va a estar mejor, pero creemos que es el camino y es por donde hay que ir, más que nada para las pymes medianas y chica. Hoy en Argentina la empresa mediana grande tiene acceso al crédito, tiene oferta de todos los bancos y tiene ofertas buenas de todo lado.
Muchas veces nos focalizamos en que lo único importante es el costo o la tasa y a veces es más la oportunidad. Nos dicen muchas pymes, 'yo estoy con un proveedor y por ahí tengo la posibilidad hacerle una compra de algo con una bonificación, si tengo que esperar un mes para tener dos puntos menos no me sirve, prefiero tenerlo ahora'. La inmediatez en el otorgamiento es un pilar súper importante.

- ¿La tasa que se paga por un crédito en un banco digital es similar a la del mercado o más baja?
- Tenés varios componentes, tiende a ser más económico porque en cualquier banco la tasa se compone del costo del dinero, más el riesgo y los gastos fijos. El costo del dinero va a ser igual, nosotros al ser banco nos fondeamos con depósitos igual que cualquier banco, el riesgo vamos a suponer que es similar, lo que baja mucho es la estructura de costos, porque nuestra estructura de costos es mucho más liviana. Tenemos dotaciones más chicas, no tenés lo pesado que son las sucursales, por eso uno ve tanto cierre de sucursales, bancos que se fusionan y quedan menos sucursales. Hay una tendencia a haber menos redes de sucursales, porque es la parte que hacen los bancos para tratar de equilibrar los costos. Nosotros arrancamos con esa ventaja.