Detectaron una falencia en el sector público y hoy procesan más de $80.000 millones mensuales en pagos digitales

En el año 2016, un grupo de empresarios provenientes de la tecnología detectaron que en el sector público había una gran falencia para procesar los pagos de sus impuestos. Atentos a esto, desarrollaron ePagos, una compañía fintech argentina que centraliza los medios de pago y les permite congregar todos los canales de pago en un solo lugar. 

Hoy en día, trabajan con más de 260 municipios, organismos nacionales como AFIP, ASIP o la Agencia Nacional de Seguridad Vial, organismo provinciales y el sector privado, transaccionando mensualmente más de $80.000 millones. Y además cuentan con su propia billetera virtual. 

En el marco de su visita a Mendoza para participar de Fintech Meetups, organizado por la Cámara Argentina Fintech, el CEO de ePagos, Raúl Píccolo, brindó una entrevista a MDZ Online y habló sobre la compañía, la industria fintech en el país y mucho más. 

- ¿Cómo nació ePagos?

- Se fundó en 2016. Nosotros venimos del mundo de la tecnología, también tengo empresas de desarrollo de software, en la cual existía una gran necesidad en el ambiente de la gestión pública de buscar capilaridad en los medios de pagos para que el municipio pueda cobrar sus tasas, sus acreencias, lo que tenía que cobrar. En este sentido surge la necesidad de hacer un agregador de medios de pago, para que cuando íbamos a una jurisdicción se pueda suscribir un único convenio y pueda tener todos los canales de pagos en el mismo momento.

La industria fintech en Argentina

- Si lo tenemos que explicar para alguien que no entiende nada de tecnología, ¿cómo funciona ePagos? 

- Te lo voy a poner en este ejemplo, supongamos que mañana te pongas un comercio, en el cual vendés algún producto o algún servicio, y necesitas tener todos los medios de pago para que pueda elegir el usuario con qué pagar. Te llevaría a suscribir no menos de seis convenios de tarjeta de crédito, cuatro tarjetas de débito, efectivo, desarrollar QR interoperable, débitos directos… No menos de, con todo lo que te nombré, 16 medios de pago. Desarrollarlos e implementarlos un agregador que lo que te permite es que puedas suscribir un único convenio y ya puedas cobrar con todos los medios de pago, solamente con una implementación. 

- ¿Con cuántas entidades trabajan? 

- Primero empezamos en lo que sería el sector público. Ahí estamos ya implementados en más de 265 municipios, estamos en seis agencias tributarias provinciales, AFIP y tenemos en implementación más de 45. Y después en la parte privada estamos en diferentes verticales, como servicios: agua, gas, luz, teléfono. Estamos en más de 45 empresas de servicios públicos. Estamos en colegios, en expensas, en clubes y en ONGs. 

- ¿Y en Mendoza? 

- Estamos en más de 16 municipios, de todo Mendoza. Estamos en la Agencia Tributaria de Mendoza (ATM), estamos en Irrigación, en Aysam, en el Instituto Provincial de la Vivienda (IPV), entre otros. 

- ¿Cuál es el uso que le dan los mendocinos a los medios de pago digitales? 

- Nuestro objetivo es llevarle al usuario todos los medios de pago y que el usuario pueda elegir cómo pagar en virtud de su conveniencia, a lo que le resulte más fácil y a lo que elija como medio de pago. En este sentido, lo que le permitimos es integrar todas las tarjetas de crédito, todas las tarjetas de débito, el QR interoperable. Y el mendocino elige mucho pagar en billeteras virtuales. 

- ¿Tienen algún porcentaje? 

- Sí. Datos de septiembre, tenemos que 28% de los pagos se realizan en billeteras interoperables. Es un dato muy importante a nivel país. Creo que tiene una adopción importante de lo que serían las billeteras. Algo del 36% se paga con tarjeta de crédito, luego sigue tarjeta de débito. 

- Por ahí se asocia el universo fintech a quizás solo la billetera virtual o a algo muy acotado. ¿Cómo definirías el universo fintech y qué actividades abarca? - Tal cual lo decís, se asocia con eso pero es mucho más abarcativo. En realidad es todo lo que sería la implementación de tecnologías para la inclusión financiera, en el sentido más amplio. Eso te estructura tres verticales, fundamentalmente. La parte de pagos es una, la parte de cripto es otra y la parte de crédito es otra vertical importante. Y todo lo que sería para la utilización de cualquier empresa, organismo público, privado, que quiera utilizar tecnología para hacer inclusión financiera, utiliza tecnología de las fintech. 

- ¿Cuánto es el volumen de operaciones que maneja hoy el sector? ¿Cuál es el nivel de dinero que mueve esta industria? 

- A nivel de dinero de lo que es pagos, hoy ePagos está transaccionando mensualmente más de $80.000 millones. El universo fintech creo que está muy arriba de eso, pero obviamente el afán es que cada vez podamos penetrar más en el mercado y que la gente pueda pagar como quiere desde la comodidad de su casa, sin tener que ir a un lugar para pagar presencialmente. 

- ¿En qué estadio o en qué nivel de evolución está hoy el universo fintech argentino comparado con el resto del mundo u otros países de igual proyección? 

- Argentina a nivel desarrollo fintech es el más avanzado de la región, de Sudamérica. Te diría que más que Brasil, realmente estamos muy evolucionados. Una demostración de esto es el desarrollo de lo que es QR interoperable, que se lanzó en 2021. Habla de un mercado maduro en el cual se puede interoperar entre todos, no solo las fintech, los bancos también, para lo que sería un cobro con dinero en cuenta, con QR interoperable o también con tarjetas de crédito y débito. Y a nivel mundial también estamos, te diría que, muy bien posicionados, porque acá básicamente tenemos las mismas tecnologías que hay en otros lados del mundo. NFC, digamos para lo que sería como pago presencial, y también se está incursionando en todo lo que sería pago con biometría. 

- ¿Cómo funcionaría esto de pago con biometría? 

- Creemos que es lo que viene, y en ese sentido nosotros apostamos mucho a lo que sería el registro facial. Básicamente, con un escaneo de tu cara te podrías validar con la billetera que vos elijas estar enrolado y luego validarla contra un organismo nacional, como puede ser Renaper, que te permita transaccionar tu pago simplemente con la toma de una imagen. 

La competencia de la industria fintech con los bancos

- Mencionabas a los bancos recién, ¿cómo se da esa competencia con la industria bancaria? 

- Creo que cada uno tiene su lugar, creo que los dos somos importantes y nos complementamos. En este sentido, creo que la Cámara Fintech cumple un rol muy importante, en amalgamar tanto a bancos como a fintech. 

- ¿En un futuro cómo lo imaginamos? ¿Una convivencia entre los dos? ¿O cómo se va a desarrollar esto que hoy estamos transitando? 

- Creo que existe una convivencia y que tiene que existir porque cumplimos roles totalmente distintos. Te lo voy a poner en estos términos, en esta búsqueda de la inclusión financiera, muchas veces las billeteras, lo que hacemos es llegar a un sector de la economía que capaz que los bancos, por determinadas cuestiones, por procedimientos, por lo que están atados por sus casas matrices, no llegaban, pero es un sector de la economía que también necesita incluirse financieramente, y en este sentido creo que las billeteras somos más dinámicas para ese sector de la economía. No obstante, el Sistema Nacional de Pagos incluye todo, bancos, billeteras, y ahí interrelacionamos todos. 

¿Cómo se regula la industria fintech y qué aspectos sentís que están bien o qué aspectos deberían mejorarse dentro de esta regulación para la operación? 

- Creo que estamos dando, en los últimos años, los pasos correctos. Hay que siempre caminar hacia la interoperabilidad de todos los medios de pagos, creo que es el camino, porque es el que le produce una mejor experiencia al usuario, en virtud de que pueda pagar de la manera que él quiera. Un ejemplo que te pongo, lo último que se está hablando es el tema de, lo habrás escuchado, que se pueda pagar la propina con medios digitales, y en este sentido creo que desde toda la Cámara se está dando una discusión y soluciones para que se pueda llevar a la realidad eso en lo que interactúan todos, bancos y fintech. 

- ¿Qué pasa con las nuevas generaciones que cada vez lo tienen más incorporado a este universo fintech y prácticamente el dinero en efectivo es algo de la prehistoria para ellos? 

- Totalmente, a mí me fascina eso, porque realmente las nuevas generaciones no tienen ya la percepción del dinero en efectivo y ejecutan toda su vida a través de medios digitales, lo cual les permite ahorrar tiempo, practicidad, realmente es mucho más simple y creo que en un buen punto tenemos que aprender mucho de esa generación. 

- ¿Qué futuro le ves en Argentina a la industria fintech y para ePagos?

- La industria fintech en Argentina realmente tiene un potencial enorme. Creo que en la Argentina en general, en la industria fintech, hay un potencial de recursos humanos inmenso, así que creo que tenemos mucho por delante. 

En relación a ePagos, venimos de un 2023 muy bueno, con un crecimiento muy grande. Creo que el 2024 estamos también recorriendo ese camino de seguir creciendo en lo que es la vertical pública, capaz que nos conocen mucho más, y en la parte privada brindando soluciones de valor agregado para que cada vez más organismos nos elijan. 

- Decías que el recurso humano es muy importante en esta industria, ¿cuántas personas trabajan hoy en la industria fintech? 

- Hoy en la industria trabajan alrededor de 15.000 personas, de lo que sería directo, indirecto, son muchas más. Pero creo que en ese sentido la industria fintech tiene un montón de potencial para absorber y para generar un montón de trabajo en la Argentina en una etapa muy compleja. 

- ¿Qué condiciones deberían darse para que se dé ese crecimiento que anunciás? 

- Creo que la condición es un poco lo que estamos viviendo en este tiempo de baja de impuestos y un cambio fiscal que es necesario, no solo en la industria fintech, sino para que se desarrolle toda la economía. Creo que ese punto es importante, más allá del tema de la simplificación con respecto a la parte impositiva. Creo que hoy eso es un escollo que permitiría desarrollar mucho más el mercado.

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