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Tarjetas de crédito: la desregulación ya está en marcha y así es el proceso

Pese a que la ley ómnibus se tratará esta semana en Diputados, los bancos ya comenzaron a notificar sobre los cambios que se realizarán a partir de abril. Qué es el régimen de transparencia del BCRA.

Diana Chiani
Diana Chiani martes, 30 de enero de 2024 · 00:30 hs
Tarjetas de crédito: la desregulación ya está en marcha y así es el proceso
Los intereses de las tarjetas están desregulados Foto: Archivo

A pocos días de que comiencen a llegar los resúmenes de cuenta de las tarjetas de crédito, los bancos ya envían una advertencia a sus clientes. Se trata de la especificación de que los intereses ya no estarán regulados y que a partir de abril se notificará puntualmente la tasa que se cobrará si no se paga en término. También se anticipará el valor del tipo de cambio que se cobrará para los consumos en el exterior o los que requieran dólares como son las plataformas de streaming.

A partir de la desregulación de la economía que ya está en marcha, uno de los principales cambios atañe al sector financiero, debido a que ya no tendrán reguladas ni las tasas ni los precios de sus servicios. En este marco, las tarjetas tendrán la facultad de fijar el porcentaje que le cobrarán a los comercios por los pagos con crédito y débito que antes estaban regulados en 3% y 1,5%, respectivamente. Además, se liberan los intereses, así como los precios de los servicios bancarios.

En este marco, aunque ya era muy difícil endeudarse con la tarjeta misma –es decir, atrasarse en el pago del resumen o abonar solo el mínimo- ahora puede serlo más. Todavía no se sabe de cuánto serán los intereses que cada banco cobrará por esto sin la referencia que fijaba el Banco Central de la República Argentina (BCRA).

A partir de abril el banco o la entidad correspondiente lo informará oportunamente. Algo que también se explicitó es que el resumen dirá el valor del tipo de cambio al que se pagarán los consumos en dólares, algo que ya sucede en la actualidad y de lo que el usuario se entera al momento del pago.

De este modo, las notificaciones que han comenzado a recibir los clientes de bancos dicen –en líneas generales- que desde el mes de abril de 2024, se podrá ver en el resumen de la tarjeta de crédito la tasa aplicable a los intereses punitorios. Se trata del pago fuera de término que quedará explicitado en el resumen de la siguiente manera: “Los pagos posteriores a la fecha de vencimiento, los que se acrediten luego de esa fecha o la diferencia no abonada entre el Pago Mínimo y el Pago Total, devengarán intereses sobre el importe adeudado desde la fecha de vencimiento”.

Formato y parte del listado que aparece en el Régimen de Transparencia.

Es decir que los llamados intereses punitorios se cobran desde el día siguiente a la fecha de vencimiento del resumen y sobre el pago mínimo impago. Son intereses que se registrarán en la cuenta y quedarán explicitados en la cuenta de la tarjeta del mismo modo que la tasa que se aplicará para estos. 

En este contexto, el economista José Vargas de la consultora Evaluecon, explicó que antes solo se informaba el valor de la tasa nominal y de la tasa efectiva y ahora se explicitarán los intereses por mora. Agregó que, al desregularse, se espera que las tasas sean mucho más altas, lo que es malo para quienes no pueden pagar la totalidad de la tarjeta o se atrasan unos días en el pago ya que este costo será muy alto y atentará contra la utilización de ese medio de financiación. Recomendó, en este sentido, ser muy cautos con los consumos y evitar pagar solo los mínimos o atrasarse.

La notificación del banco también dice que se informará oportunamente el tipo de cambio aplicable para cancelar con pesos los consumos en moneda extranjera. Esta información quedará redactada así: “Consumos en moneda extranjera: los gastos, consumos y otros cargos en moneda extranjera, se liquidarán, registrarán o cobrarán conforme la normativa vigente a la fecha de la liquidación, registración o cobro. El monto entregado para cancelar cargos en moneda extranjera es considerado a cuenta de la liquidación definitiva al tipo de cambio que informe el banco oportunamente”.

De este modo, no se cobrará el valor del dólar en el momento de realizar la compra o el consumo sino cuando corresponda pagar la tarjeta. Esto ya se hace y no habrá cambios de hecho en la modalidad ni del pago ni de informarlo. Es probable que a partir de la desregulación y de la devaluación mensual anunciada, estos precios varíen más que antes.

Información disponible, pero no para todo público

La carta del banco también aclara al usuario que puede dar de baja la tarjeta sin costo extra alguno, lo que no exime del pago de las obligaciones contraídas previamente. Por otra parte, remite al Régimen de Transparencia del BCRA que se actualiza a diario sobre la base de la información proporcionada por los sujetos obligados a fin de comparar los costos, características y requisitos de los productos y servicios financieros.

Se trata de un link en el que se brinda información sobre precios de tasas en función de los datos enviados por las mismas entidades bancarias. No solo de tarjetas de crédito sino de otro tipo de servicios relacionados. Dicho régimen remite a diversos documentos de Excel que tal vez no son claros para todo el público, pero que pueden servir para orientarse y comparar con otras tarjetas.

“Esta herramienta brinda datos actualizados diariamente, ya que la información es presentada por los bancos en carácter de declaración jurada, según el Régimen Informativo del BCRA, el mismo día en que se produce alguna modificación en sus tasas, características o condiciones de los productos”, se destaca en el espacio del BCRA

Hay que tener en cuenta que para realizar análisis más certeros es importante realizar la comparación entre servicios similares que pidan requisitos parecidos. Ya que no tendrán las mismas condiciones los servicios premium –para clientes de mayor poder adquisitivo- que los destinados a personas con menores posibilidades económicas.

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