E. Gajardo

¿Hay que arrepentirse o no de haber tomado un crédito UVA?

Los aumentos de las tasas y la suba de las propiedades por el dólar hicieron bajar la demanda de créditos hipotecarios. ¿Qué pasa con los que ya optaron por esa opción? Números reales y menos especulaciones.

Ninguna de las familias que conozco que tomaron créditos en Unidad de Valor Adquisitivo, UVA, antes del aumento de las tasas se arrepiente de la decisión. Más allá del escenario complicado de inflación, hoy no dudan que se trató de una buena decisión. 

Por eso, por encima de lo que dicen los economistas -de uno y otro lado- y lo que dicen los opinólogos fatalistas de las redes sociales, acá vamos a revisar los números reales de la vida pagando un crédito UVA.

Esta semana en MDZ Radio, Mariano Otárola, periodista especializado en inversiones, dijo que los que tomaron un crédito hipotecario en UVA el año pasado hicieron el negocio de sus vidas, una afirmación que los pesimistas de siempre refutaron en sus comentarios en redes sociales.

Con números sobre la mesa vamos a analizar esa frase y veremos si hay que arrepentirse o celebrar el crédito con ese sistema.

Un caso real con números reales

Vamos a tomar el caso real de una familia que compró una vivienda (con dos habitaciones y cochera) en octubre del año pasado con un crédito UVA en el Banco Nación a una tasa de 4,5%. En ese momento la vivienda costaba U$S100.000 con el dólar oscilando entre los $17,50 y $18, lo que se traduce en $1.800.000.

La primera cuota que pagó la familia fue en noviembre de 2017, por un equivalente a unas 360 UVA. Además, en todos los créditos se considera el pago mensual de un seguro de unos $600 que cubre incendios y daños aparte de la cuota.

En ese primer pago la unidad de medida, que se ajusta mes a mes de acuerdo a la inflación del INDEC, tenía un valor de $20,64. Por ende, el pago de esa primera cuota fue de $7.430,4.

Los pagos posteriores, ajustados por inflación, fueron los siguientes:

-$7.614 (principio de enero).

-$7.783 (fines de enero).

-$7.937,19 (fines de febrero).

-$8.102, 03 (principio de abril).

-$8.288,37 (fines de abril).

-$8.503,36 (fines de mayo).

-$8.723,48 (principios de julio).

Si tomamos el valor que comenzó pagando la familia y lo comparamos con lo que está pagando en la actualidad, la cuota aumentó casi $1.300 en un plazo de 9 meses, lo que equivale a un 19% (de la mano con la inflación en el período señalado).

Ahora, tomando en cuenta el valor de la propiedad al momento de la compra y el que tiene en la actualidad, tenemos que por el aumento del dólar en el último año la casa de U$S 100.000, que en ese momento equivalía a $1.800.000, ahora tiene un valor de $2.800.000. La misma vivienda aumentó en un 55%.

De arrepentirse nada. Eso si se considera, además, que en ese momento el crédito se tomó con una tasa de 4,5% y es negocio tomando en cuenta que está pagando su casa. A eso se suma que la vivienda en cuestión para el alquiler hoy no baja de los $10.000 mensuales y con ajustes entre el 25% y el 30% por año. Dinero que no se convierte en inversión.

Ahora, quienes están tomando los créditos hoy se enfrentan a comprar propiedades más caras por la suba del dólar, la inflación y una tasa del 8%. Necesitan más ahorros (el 20% del total de la vivienda) y sufren por la inestabilidad del mercado cambiario y los constantes cambios en los montos que deben reunir.

Entonces, a la hora del balance -con esos números sobre la mesa- una familia que tomó ese tipo de crédito el año pasado está conforme con la decisión. Su preocupación real en la actualidad es mantener la relación cuota-salario del 25% con la que se les otorgó el préstamo.

Si bien no hay arrepentimiento, también es fundamental para este tipo de créditos -y para que se masifique el uso de la UVA- que se baje la inflación y llegue la estabilidad al mercado cambiario, considerando que las viviendas en la Argentina se cotizan en dólares.

El sistema no es malo, y el ejemplo es Chile que funciona con el mismo esquema hace tres décadas, pero es necesario que Argentina se convierta en un país normal con números manejables y seguridad para quienes proyectar cuestiones tan importantes como la compra de una vivienda.


Opiniones (23)
20 de agosto de 2018 | 12:04
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20 de agosto de 2018 | 12:04
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  1. Los creditos UVA solo funcionan si la inflacion y los sueldos aumentan parejo, y ya este año no se va a cumplir, la inflacion va a subir por ascensor y el sueldo por escalera. Y los creditos (cuota y tambien tu deuda) suben mensualmente por inflacion+tasa, pero el sueldo anualmente sin retroactivo por paritarias que casi siempre se quedan por detras. Y el riesgo es que la relacion cuota e ingreso debe ser de maximo 25%, y en caso de pasarte solo te ofrecen extenderte por unica vez (que no haya otra crisis en 30 años?) el plazo un 25%, y se dieron hasta a 30 años, no queda mucho margen antes de la edad jubilatoria. Y los calculos que maneja el periodista son cuando menos cuestionables, solo por el hecho de que esta basando la tasa de interes en 4.5%, que duro algo asi como un mes, y se duplico hasta llegar al 7% el CFT en el Banco Nacion (que es el mas barato por cierto). En el ultimo trimestre Abr-May-Jun, tanto la cuota como la deuda les aumento 8%+interes, y el sueldo un 0%, porque el sueldo es una variable de ajuste anual sin retroactivos y que salvo que tengas el menor de los sindicatos, siempre pero siempre, queda por detras de la inflacion.
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  2. andolmedo, tu argumento es que alquilar es mas caro ?? Listoo, eso explica a quienes va destinada esta nota ...
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  3. Flojita la nota En primer lugar hay q aclarar que tratándose de un préstamo con Sistema francés, pagas primero los intereses, por lo que la deuda de capital, que también se actualiza, crece y crece. No por algo, TODAS las hipotecas preveen el aumento del plazo del préstamo, llevándolo a 35 años. En segundo lugar, el mayor fundamento de la nota, es erroneo. Hace un año una.propiedad que valía 100.000 dólares, 1.700.000 pesos, hoy no vale 3.000.000. Le falta caminar la calle señor periodista, consulte a un par de inmobiliarias a ver si estoy en lo correcto Por último, este estancamiento se debe a algo muy simple. Con las tasas de interés de los plazos fijos al 30% anual, cualquier persona que tenga un mínimo capital, prefiere depositarlo y vivir de esa renta. Hagan números, con 200.000 pesos (q no te alcanzan ni para un lote) te.llevas 60.000 pesos al año, 5 mil pesos.mensuales.....
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  4. Todos los que critican esta nota sacaron un crédito UVA? Porque es tal cual como dice la nota. Nadie que esté pagando este tipo de créditos se arrepiente. Con los aumentos y todo, es más caro alquilar.
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  5. Como sigue rosqueando este medio favor del gato. Este tipo no tiene idea del suicidio que son estos créditos.
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  6. Con todo respeto sr periodista, Ud no tiene ni idea lo que escribe. 19% frente a salarios que suben menos de eso no es ningún "negocion" como usted dice. Mejor escriba sobre Morena Rial o Wanda Nara que capaz hace una buena nota sobre eso.
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  7. qué tipo patético el hermano chileno..... se cree que con sus notas mentirosas va a influir en alguien.... los idiotas ya cayeron en la trampa, ahora no quedan más. Vaya a mentir a Chile, hermano, a ver si allá lo dejan....
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  8. Macri se tiene q mirar al espejo, reflexionar sobre su incapacidad, armar las valijas y partir a sus paraísos para dejar de cagarnos a todos los Argentinos. Tengo un crédito y estoy desesperado Macri, q hago Hdmp
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  9. Acá también hay que poner en la balanza que la deuda que debes cada vez es mayor, y como dijo un usuario el sueldo no esta aumentando de igual manera respecto a las cuotas. Creo que los que tomaron a una tasa baja y no se endeudaron tanto les fue conveniente... Pero eso habla de lo mal que esta este sistema de créditos con la actualidad de país... un crédito tiene que ser siempre conveniente no a veces sino evidentemente algo esta mal... Yo me iba a endeudar con este crédito y la verdad que los números no me dan con los que pones, si yo hubiera sacado el crédito en su momento ahora debería casi un 70% mas... y aun habiendo pagado todos los meses... Si lo comparas con respecto al valor de la propiedad con el USD como esta actualmente obviamente va a ser conveniente porque el tipo de cambio estaba atrasado respecto a la inflación... pero espera que todavía no se ve el efecto rebote del dolar faltan un par de meses y ahí comparame lo que aumento la UVA...
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  10. Cada vez menos serias las notas de este chileno. Quiere hacer sensacionalismo barato pero es demasiado berreta como para ser tomado en serio, le quita credibilidad a todo el pasquín ...
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