E. Gajardo

Basta, los créditos hipotecarios en UVA no son el "cuco"

Con el aumento de las tasas por parte del Banco Nación volvieron a surgir los alarmistas de siempre que anticipan un apocalipsis en tu vida si tomás el crédito. Mientras, quieren que sigas pagando un alquiler que es plata perdida para vos.

Cuando se anunciaron, cuando se implementaron y cuando se anunció el aumento de tasas. Los alarmistas y pesimistas de siempre aprovecharon cualquier oportunidad para salir con los tapones de punta contra los créditos en Unidad de Valor Adquisitivo (UVA). Economistas, políticos y los "anti" que quieren que todo les caiga de arriba anunciaron que será apocalíptico.

Sin embargo, todos estos personajes, al igual que algunos funcionarios de Gobierno que están a cargo de las tarifas y otras cuestiones importantes, carecen de una cuestión fundamental a la hora de hablar de los créditos. Te llenan de números, de explicaciones y de argumentos para decir que estás haciendo un mal negocio y que te quieren cagar, pero no se ponen en los pantalones de familias que llevan años pagando un alquiler, que no tenían ni por asomo la posibilidad de optar a una casa propia y que de repente vieron esa opción, con sus pro y sus contra, pero una opción que nunca tuvieron.

Es que a pesar de los pronósticos apocalípticos la demanda para estos créditos sigue creciendo y, además, quienes lo tomaron no se arrepienten para nada del camino que tomaron, a pesar de que las cuotas de sus créditos están atadas a la inflación. 

Sólo en Mendoza, en el Banco Nación hay más de 150 consultas diarias de personas que quieren optar a un crédito. Por las condiciones que tiene en la actualidad, claramente no todos podrán acceder, pero la sola idea de que exista esta opción genera un movimiento inédito. Igualmente, la mayoría de las personas que consultan hoy, con un año y algo de funcionamiento, tienen claras las condiciones y directamente postulan e inician el proceso.

Es que ni la inflación ni el precio del dólar bajaron el interés en los hipotecarios.

La razón es simpla. La aparición de los créditos comenzó a dar una oportunidad real para poder optar a una vivienda como se hace en todos los países normales del mundo. Era incomprensible que Argentina no tuviera una política de vivienda que le diera esa opción a la clase media, la principal beneficiada con este sistema. El Procrear fue un intento válido y valorable, pero no era una solución amplia desde el momento en que el volumen de los créditos no era suficiente, no era una cuestión que ofreciera todo el mercado y de que en muchos casos dependías de un sorteo.

El análisis de la calle, no del economista

A la hora de calificar los créditos los economistas más pesimistas apuntan a lo malo que será y lo mucho que terminarás pagando, pero se olvidan que muchas de esas familias que ya tomaron, o están queriendo hacerlo, pagan alquileres usureros, con comisiones altísimas y ponen ese dinero en algo que no es de ellos. Hoy, en cambio, muchas de esas familias prefieren hacer un esfuerzo y apuntar a que ese dinero vaya a algo que es propio y algo que, junto al resto de las cosas, también aumenta y se valoriza.

En números concretos, una familia que tomó un crédito el año pasado en el Nación para comprar una casa de unos dos millones de pesos y comenzó a pagarlo en noviembre, tuvo una cuota inicial de unos $7.300 y ahora está pagando $8.100. Eso porque la UVA está atada al índice de inflación y se actualiza mensualmente, con mese duros como los primeros de 2018. 

Así a primera vista parecen mucho los $800 en sólo seis meses, pero no es menos de lo que aumenta un alquiler por año y que -si tenés suerte- es el 25%, porque en algunos casos te ajustan hasta por el 30%. Aún si la inflación fuera la misma del año pasado, saldrías empatado, pero pagando algo que es tuyo y cuyo valor también aumentó.

Acá, como en todo ámbito de la vida en este país, depende de la inflación, porque el sistema de cobros en UVA funciona de buena forma en otros países y se ha mantenido durante décadas como la mejor forma para acceder a una casa propia. Ahora, a nivel personal, prefiero apostar a un crédito hipotecario en un país donde me dicen cuánto es la inflación aunque duela y no estar en uno donde la dibujan y aún así los alquileres subían en torno al 30% por año. Sin mencionar que no había opción de lograr un crédito hipotecario.

Si este Gobierno lograr bajar la inflación a los niveles de un país normal, aunque se demore más tiempo porque la Argentina es la Argentina (y está llena de especuladores y gente que quiere todo caiga de arriba), el sistema de créditos hipotecarios puede ser el gran legado que dejen. Eso sí, siempre y cuando el país deje atrás esos afanes autodestructivos y no vuelva el populismo.

Tomando un ejemplo que conozco, la UVA es lo mismo que la UF, la Unidad de Fomento en Chile, donde todos los créditos se ajustan de acuerdo al valor de esa unidad y que cambia todos los meses según el índice de inflación. Mi viejo se compró su casa con ese sistema y era una persona de clase media que laburó toda su vida y antes de partir pudo decirle a sus hijos que tenía su casa propia y que con esfuerzo todo es posible.

Hoy, con algunos retoques -porque siempre los sistemas se pueden ir mejorando- las casas en el vecino país no se tasan en pesos chilenos. Cuando vos vas a comprar un inmueble, todos están tasado en UF, porque ya es un sistema que la gente adoptó.

La cuestión hoy es ir terminando con los factores de especulación que hay en la inflación y que también el Gobierno ponga mano firme en algunos sectores para que los índices y sus metas se vayan cumpliendo, porque se esa forma todos los pronósticos de los pesimistas se los lleva el viento y la Argentina será, por fin, un país donde las cosas son normales y no se vive de golpe en golpe.

Opiniones (33)
26 de mayo de 2018 | 10:52
34
ERROR
26 de mayo de 2018 | 10:52
"Tu mensaje ha sido enviado correctamente"
  1. Excelente nota. Que los tontos y resentidos de siempre sigan ladrando e incurriendo en la famosa falacia ad-hominem, mientras yo sigo disfrutando de mi hermosa casa sacada con UVA hace ya un año, y cuya cuota subió menos de lo que me hubiera subido el alquiler que pagaba.
    33
  2. Esto me recuerda a los "vivos" que creyeron ser genios comprando Lebac. Ahora los intereses bajaron les subieron el impuesto y no las pueden vender hasta tres años. ¡Muy piolas!
    32
  3. Faltó incluir un "pequeño" detalle en la nota, los UVA se ajusta por la inflación, no por el nivel salarial. Ya sabemos que desde 2016 los salarios vienen creciendo muy por debajo de la inflación y la perspectiva para este año es la misma (alguien cree en el 15% pronosticado por el cual se estan cerrando paritarias??). Seguramente en 2019 tendremos un respiro para que Mauri sea reelecto (pero esto no es populismo, claro, era lo de antes) y luego en 2020/21/22 nos la vuelven a poner hasta que seamos un pais baratito para los grandes empresarios, ellos puedan seguir aumentando sus ganancias y "vuelvan las inversiones". Pero el UVA va a seguir subiendo y la gente va a estar cada vez mas apretada, no va poder pagar sus cuotas y los bancos van a empezar a hacer lo que mejor hacen, seguir aprovechandose de la clase trabajadora. Gajardo, al menos te bonificaron los interes por pagar el minimo de la tarjeta en el banco este mes por escribir esta estupidez? Ya sos un argentino mas, aplicas el sálvese quien pueda...
    31
  4. Chilenito........no son cuco, sólo serán negocio para los que pronto comencemos a comprar las hipotecas endeudadas...........
    30
  5. no solo la cuota esta atada a la inflación, también el capital, así por más que pagues cada vez vas a deber mas capital. Esta nota no es seria, es una bajada de línea ordinaria ...
    29
  6. Un tesito para Gajardo por favor...
    28
  7. Lo que faltaba un chilote opinando de la Argentina, es más viviendo de la Argentina. Este tipo lo que tiene que hacer en lugar de intentar confundir a los lectores es irse a su país que tiene más problemas que nosotros, ya que si sacan la mano por la ventana se mojan con el mar. Y entienda que no hay razón para que la precariedad laboral que es forma de vida en chile se traslade a nuestro País. Por supuesto no leo más sus editoriales, no me interesan las opiniones de extrangeros y menos de chilenos que para lo único que sirven es para traicionarnos ante los ingleses, o para venir a mendigar llorando, ayuda porque se les movió el piso y todas las casitas de cartón se les vinieron abajo.
    27
  8. No será que todos estos que critican lo hacen por resentimiento ante la imposibilidad de calificar para un UVA?
    26
  9. Señor periodista disculpe pero su nota es muy subjetiva y con poco análisis técnico, donde es lo que se necesita para informar a la gente y así poder ayudar en la importante y difícil decisión de tomar un crédito hipotecario. Estamos hablando de una deuda de 20 años, donde cualquier mala decisión puede costar caro a una familia, por ello es bueno hacer un análisis de tres escenarios posibles donde el primero es un escenario inflacionario que se cumplen los objetivos del gobierno, el segundo un escenario de desaceleración pero que no se cumplieron los objetivos y el tercero un escenario de alta inflación, se puede comprobar que a media que sube la inflación las cuotas del UVA crecen mas rápido que la modalidad tradicional, es decir decir para la misma tasa de interés real del 5% la ultima cuota UVA es 2 veces la cuota del tradicional en el escenario del gobierno y 12 veces la cuota tradicional en el escenario de alta inflación. Si a esto le sumamos los tarifazos, que los arreglos paritarios no fueron mayor al 15%, y que el poder adquisitivo se esta reduciendo cada vez mas, es difícil tomar una decisión tomando solo una variable como es ser solo un inquilino. http://dolarhoyinfo.com/creditos-uva-tomarlos-o-no-experiencias-informacion-y-consejos/
    25
  10. Señor periodista, disculpe pero creo que la nota es muy subjetiva y con poco análisis técnico, que es lo que se necesita para tomar una decisión tan importante y difícil como un préstamo hipotecario. Podemos hacer un pequeño ejemplo de calculo de tres escenarios posibles: uno que se cumplan los objetivos del gobierno, dos un escenario de desaceleración que no se cumplieron los objetivos del gobierno y tercero un escenario de alta inflación digamos del 20%. Para el ejemplo tomamos un préstamo a 20 años de $1 millón con tasa del 3.5% anual para UVA y 14% para uno tradicional. Para comparar cual opción es mejor se utiliza el valor presente o VAN. Resumiendo, podemos ver que a media que sube la inflación, las cuotas del crédito UVA es 2 vece la cuota tradicional en el escenario del gobierno y 12 veces mas en el escenario de inflación alta, teniendo en cuenta que ya un crédito UVA alcanzo a un crédito tradicional sumado a los tarifazos y que las paritarias no superaron el 15%, el poder adquisitivo de la gente cada vez se reduce mas, con lo que se deben analizar muchas variables para tomar una decisión, sumado a la historia de nuestros gobiernos que se repiten modelos económicos. http://dolarhoyinfo.com/creditos-uva-tomarlos-o-no-experiencias-informacion-y-consejos/
    24