Cómo elegir el crédito más conveniente

La organización de defensa al consumidor Protectora publicó 40 consejos claves para tener en cuenta a la hora de endeudarse.

¿En qué tengo que fijarme para elegir el mejor crédito? ¿Cómo puedo comparar los diferentes préstamos? ¿Qué importancia hay que darle a la tasa de interés? La ONG Protectora juntó estas y otras tantas preguntas sobre créditos y préstamos en Argentina, y elaboró 40 consejos clave sobre préstamos:

1 Un crédito siempre es una deuda

Así que antes de contraerla, debes analizar cómo influirá esa carga en tu bolsillo. Tenés que tener bien en claro cómo se usará el dinero de antemano.

2 Siempre hay que simular el crédito

Hoy en día basta con ingresar a la página web de cualquier banco para poder hacerlo. Utilizar el simulador de créditos es la manera más fácil de saber cuál será el peso de la cuota en tu presupuesto mensual.

3 ¿Cuánto pesa la cuota cada mes?

Una vez simulado el crédito, haz el siguiente cálculo: ¿Qué porcentaje de tus ingresos ocuparía la cuota? Si supera el 30%, alza los ojos y actúa con precaución. Si supera el 40% ni lo pienses. Ese crédito no es adecuado porque trastornará tu economía doméstica, ya que la relación cuota-ingresos no es la indicada.

4 ¿Cuánto pedir?

El monto es muy importante.  Tampoco pedir de menos, pues seguramente debas solicitar otro crédito para completar.

  No conviene pedir de más, porque te costará mucho pagar por dinero que no necesitas.  

Por eso, te recomendamos no "pedir por pedir", sino solicitar el dinero justo para lo que necesitas. Ni más, ni menos.

5 NUNCA limitar las opciones

Nunca limitarse a un solo banco, a una sola oferta, a una promoción o a un único tipo de crédito. Hay que utilizar la diversidad de opciones como una ventaja. Hay muchos bancos, y muchos tipos de préstamos y, gracias a la difusión de internet, es sumamente sencillo conocer las diferentes opciones y poder compararlas.

6 El que compara Gana

Comparar siempre 3 bancos diferentes (como mínimo). Para hacer esto, tenés que librarte de preconceptos, prejuicios y la publicidad que recibes a diario. Centrate en lo importante, es decir, en las características, ventajas y desventajas de cada producto.

7 ¿Qué tipo de crédito?

Además de 3 bancos, compará los diferentes tipos de productos. El mismo monto de dinero puede obtenerse con un crédito a sola firma, un crédito por convenio con tu empresa, un crédito con garantía personal, un crédito con garantía hipotecaria, una tarjeta de crédito, etc. ¿Cuál te sirve más en este momento de tu vida?

8 ¿Cuán urgente es la situación?

Una cosa es solicitar un crédito porque se trata de una situación límite, y otra es solicitarlo para poder comprar un televisor más grande. Muchas veces, si el gasto no es indispensable y puede esperar, conviene ahorrar el dinero antes.

9 ¿El plazo es acorde al monto?

Evaluar que lo que se vaya a comprar con el préstamo, haga valer la pena el plazo de financiamiento. Es decir, para comprar una casa vale la pena un crédito a 15 años. ¿Pero vale igual la pena un crédito de 5 años para cambiar el televisor? Hay que encontrar el equilibrio entre los siguientes 3 elementos: NECESIDAD - VALOR DEL BIEN A ADQUIRIR - TIEMPO ADECUADO PARA FINANCIARLO.

10 Una cuestión de tiempos

Saber por cuánto tiempo puedes estar endeudado. Recuerda que lo que a primera vista puede parecer poco tiempo puede convertirse en una carga pesada. Y que, a veces, lo que parece una carga liviana se puede volver interminable a lo largo de mucho tiempo.

11 Una cuestión de edad

Por eso siempre hay que tener en cuenta la edad. Por una parte, porque es unrequisito, tanto por la edad mínima requerida para solicitar un préstamo, que puede ser de 18, 21, 25 años, etc, como por la edad máxima, que puede ser de 60, 70, 80 años, según el banco y el tipo de crédito.

12 Relación Costo-Beneficio

Por otra parte, la edad influye porque no es lo mismo solicitar un crédito a los 20 que a los 60, sobre todo en lo que refiere a créditos a largo plazo. Entonces, al momento de pensar en un préstamo, hay que mirar más allá del hoy, pensar en el futuro y en la relación COSTO-BENEFICIO. Hay que preguntarse ¿vale la pena recibir todo este dinero y después pagarlo durante X tiempo con tal costo? Si lo vale, bien; si no lo vale, mejor pensar en otra alternativa.

13 ¿Cómo influye esto en mi vida?

Entonces, siempre que se saque un préstamo de cualquier magnitud hay que tener en cuenta la edad al momento de solicitarlo y la edad al momento de haber completado su pago. Un crédito de pocos años en una edad en la que tenemos que hacer dinero puede pesar mucho, al igual que un crédito a muy largo plazo cuando nuestra situación laboral no es la más auspiciosa.

14 ¿Financiera o banco?

Hay muchas opciones. También hay cooperativas, cajas, y otras entidades financieras. Pero, en líneas generales, los créditos de los bancos "grandes" suelen tener mejores condiciones (aunque no siempre) pero exigen requisitos más altos y/o respaldos patrimoniales que no todo el mundo tiene.

15 ¿Qué pasa si necesito un crédito ya?

Si es una situación de mucha urgencia y sabés que no podrás tener acceso a unpréstamo en un banco, con mejor tasa, pero con requisitos más exigentes, tratá de escoger la opción menos mala. Analizá las opciones que tenés a mano y considerá la mejor.

16 El que espera no desespera

Si es una situación de menor urgencia, o si te falta muy poco para cumplir con losrequisitos de un banco, intentá esperar a que sea el momento adecuado. Como decíamos en el punto número 4, no hay que "pedir por pedir".

17 ¿Qué tan estable es tu situación económica?

Nadie es futurólogo, pero se debe tener una mínima noción de que se podrá hacer frente a los compromisos asumidos a lo largo del tiempo. De lo contrario, las consecuencias pueden ser desastrosas, desde multas y recargos, hasta pérdidas de patrimonio y embargos. No es poca cosa.

18 Ingresos predecibles

Por eso, al momento de solicitar un crédito, hay que tener en cuenta que uno o más miembros del núcleo familiar perciban ingresos estables, que cuenten con un trabajo confiable, o que reciban algún tipo de renta. Esto es para afrontar el futuro con mayor tranquilidad

19 ¿Tenés margen en tu presupuesto mensual?

Esto se conecta con el punto 3. Pero además de considerar el peso de la cuota en tu presupuesto, hay que pensar ¿qué pasaría en caso de que mis ingresos mensuales disminuyeran? ¿Tengo margen para acortar gastos y poder pagar las cuotas sin atrasos?

20 ¿Vas a comprar algo que requiera gastos adicionales?

Tenlos en cuenta al momento de calcular cómo será tu presupuesto mensual en el futuro. Por ejemplo, si comprás un auto, tendrás muchos gastos relacionados que hasta el momento no tenías.

21 ¿Seguros?

Otro dato a considerar son los seguros. Tenés que fijarte siempre en la carga que representará el seguro de vida en el valor de la cuota. Pero además de este seguro contra fallecimiento, algunos préstamos de montos elevados o destinados a la compra de vivienda o vehículos, te exigirán la contratación de seguros adicionales.

22 ¿Cómo elijo la mejor tasa de interés?

La tasa de interés es la clave del crédito, ya que es el dinero "extra" que pagamos por los préstamos. Es la ganancia de los bancos, pero no todas son iguales, las hay más altas y más bajas. Por eso, debemos escoger siempre la tasa de interés más baja.

23 ¿Qué significa TNA?

T.N.A. es una sigla que significa Tasa Nominal Anual, o sea el total de la tasa de interés que el banco te cobra a lo largo de todo un año. Es la manera de medir cuánto costará el crédito en términos anuales. Pero, como veremos más adelante, no es la prueba definitiva.

23 ¿Tasa de interés fija o tasa variable?

Muchos planes permiten escoger entre un tipo de tasa de interés y otra. Otros, incluso, ofrecen la posibilidad de "tasa combinada", en la que se paga un tiempo una tasa fija y otro una tasa variable.

24 Tasa de interés fija

La tasa de interés fija quiere decir que siempre sabremos qué vamos a abonar cada mes. Por eso se la considera una alternativa más segura para préstamos a largo plazo. También porque en escenarios de incertidumbre financiera, una tasa variable puede ser un peligro.

25 Tasa de interés variable

La tasa de interés variable tiene la ventaja de que puede ser más baja que la tasa fija, pero la desventaja de que ante un escenario financiero desfavorable, el banco puede ajustarla y recargar el costo de nuestro préstamo.

26 ¡OJO! LA TASA DE INTERÉS NO ES LO MÁS IMPORTANTE

¿No? ¿Y qué es? Lo más importante es el CFT, ya que es un porcentaje mucho más claro y completo que la tasa de interés, que permite comparar préstamos con mejores y mayores elementos que si se lo compara solamente teniendo en cuenta la tasa de interés.

 Lo más importante es el Costo Financiero Total

27 ¿Qué es el CFT?

CFT significa Costo financiero Total. Cuando pedís un préstamo hay muchos otros gastos que no suelen considerearse al momento de elegir uno u otro.

28 ¿Qué gastos son?

Pueden ser gastos fijos o gastos periódicos. Gastos fijos son gastos de apertura de cuenta, gastos de evaluación crediticia, gastos de otorgamiento, gastos de envío, etc. Gastos periódicos pueden ser gastos de mantenimiento de cuenta, impuestos, gastos de seguros que se contraten con el préstamo de manera automática o no, etc.

29 Un número redondo

Por eso el C.F.T. es tan importante, porque incluye la tasa de interés, pero también el peso de esos gastos adicionales en porcentaje. Por eso es un número más redondo y más importante a la hora de comparar.

30 ¿Sistemas de amortización?

Muchas veces, para elegir el préstamo que más te convenga, también tendrás que elegir entre el sistema francés y el sistema alemán de amortización. ¿Qué quiere decir eso?

31 ¿Qué es el sistema francés de amortización?

Con el sistema de amortización francés las cuotas siempre son iguales y consecutivas. La diferencia es que el porcentaje del capital que se amortiza en las cuotas iniciales empieza siendo bajo y, a medida que va pasando el tiempo, va creciendo. O sea que la amortización es creciente. Entonces, al comienzo se abona una tasa de interés mayor y menor de capital, relación que se va invirtiendo a lo largo del crédito. La cuota en sí misma es siempre constante, pero cambian son los porcentajes de amortización e interés que la componen.

32 ¿Qué es el sistema alemán de amortización?

Con el sistema alemán de amortización, las cuotas funcionan de manera decreciente y consecutiva. Con este mecanismo, las cuotas van decreciendo a lo largo del crédito. ¿Por qué? Porque el monto de cada una de las cuotas es siempre el mismo, pero el interés va disminuyendo a lo largo del ciclo del crédito.

33 ¿Puedo hacer pagos anticipados?

Muchas veces puede pasar que nuestra situación económica mejore y queramos cancelar el crédito anticipadamente, ya sea total o parcialmente. Por eso, a la hora de evaluar qué crédito tomar hay que considerar si el banco acepta prepagos y, si los acepta, ¿cuál es el recargo que eso implicaría?

34 Accesibilidad de pago

¿Dónde pago? ¿Cómo pago? Esto parece menor, pero no lo será si cada 30 días tienes que hacer una maniobra incómoda para poder pagar. Por eso, también hay que poner en la balanza este elemento. ¿Puedo pagar el crédito de manera accesible o tendré que alterar por completo mi rutina cada vez que deba hacerlo?

35 Cuidado con los "regalos"

Muchos bancos suelen otorgar tarjetas de crédito, cuentas, cajas y promociones junto con los préstamos. Pero hay que tener en cuenta que, por lo general, esos productos suelen tener un costo mensual. Por eso, hay que agregarlos a la ecuación. Además, no hay que perder de vista que el valor de un crédito no está en los elementos laterales que pueda traernos, sino en las características del préstamo mismo.

36 ¿Qué pasa si me atraso en los pagos?

Esto es muy importante porque hay bancos que cobran una multa baja por atrasarse en un pago, y hay otros que pueden llegar a poner un recargo muy significativo. Por eso, hay que comparar esos datos también a la hora de elegir el mejor crédito. Una vez que lo hayas elegido, si te atrasás, tendrás que asumir el sobrecosto.

37 ¿Qué pasa si me mandan al Veraz?

En primer lugar, asegurate que de hecho estás en el Veraz. Gracias a la Ley 25.326 podés acceder a la información del Veraz en un período de hasta 10 días. Tenés derecho a solicitar la información de manera gratuita, o pagando un pequeño importe en caso de que hayas consultado recientemente.

38 ¿Cuánto tiempo puedo estar en el Veraz?

El período máximo que podrás estar registrado en el Veraz es de 5 años. En caso de que resulevas tu situación antes, podrás estar hasta dos años para salir del Veraz.

39 ¿Cómo salir del Veraz?

La opción más lenta, y la que se basa en la inercia, es esperar a que se cumpla el plazo del Derecho al Olvido, lapso de 5 años. Pero también podés acelerar los trámites, cancelando primero las deudas que te llevaron allí. También está el caso de las personas que están en el Veraz por error, que tienen que cumplir una serie de pasos para poder salir airosos de ese entuerto.

40 ¿Cuáles son mis derechos como consumidor financiero?

Hay que acordarse siempre de que los bancos hacen foco en los deberes de quienes toman un crédito, pero no se fijan tanto en sus derechos. Por eso, hay que hacerlos valer. Una herramienta clave en este sentido, es dirigirse al Portal del Cliente Bancario.

Fuente: Mario Vadillo para protectora.org.ar

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